Vad är en kontokredit?

Hur fungerar Kontokrediter?

Ibland kan det dyka upp stora oförutsedda utgifter vid fel tillfälle – när pengarna på kontot redan är slut. Med en kontokredit slipper du oroa dig för att inte kunna betala sådana utgifter då den fungerar som en buffert som låter saldot på ditt konto bli negativt under en period. I denna guide lär vi dig mer om kontokrediter – vad det är, hur man skaffar en samt vilka för och nackdelar som finns med denna typ av finansieringslösning.

En kontokredit är en typ av kredit som är kopplat till ditt bankkonto och som inte betalas ut förrän saldot på kontot är 0. Kontokrediten innebär att du kan fortsätta göra betalningar från kontot trots att saldot är negativt upp till en viss nivå som bestäms vid ansökan. Även återbetalningen av kontokrediten är automatisk och sker så fort det kommer in pengar på kontot så att saldot överstiger 0. Kontokredit kallas ibland även checkkredit eller kreditlina och är även en vanlig finansieringslösning för företag.

Det är endast när du utnyttjar kontokrediten, alltså när saldot är under noll, som du måste betala ränta, och det för den del av limiten som du utnyttjar. Dock finns det ofta också en fast avgift kopplad till krediten som kallas för limitavgift eller kontraktsränta.

Räkneexempel 

Antag till exempel att du har en lön på 20 000 kronor efter skatt per månad. Sedan tidigare har du ansökt om en kontokredit och blivit beviljad 20 000 kronor i maxkredit. Under en viss månad har du extra stora utgifter vilket medför att det är tomt på kontot redan den 20e. Under de sista fem dagarna innan löning behöver du göra utbetalningar på totalt 4 000 kronor. Detta är möjligt tack vare kontokrediten. När lönen kommer den 25e återbetalas kontokrediten automatiskt. Du debiteras även en ränta på det utnyttjade beloppet. Om vi antar att kontokreditens ränta är 30% per år blir räntan det utnyttjade beloppet 4000 * årsräntan 30% * 5 av 365 dagar = 16 kronor. Ditt saldo på löningsdagen blir således 15 984 kronor. 

Kontokrediter som ej är kopplade till ditt bankkonto

Termen kontokredit har även börjat användas till en ny typ av krediter som erbjuds av snabb och sms-låneföretag. Denna typ av kontokredit är ej kopplad till ditt bankkonto vilket innebär att ut och återbetalning inte kan ske automatiskt. I övrigt fungerar krediten på samma sätt – du ansöker och blir beviljad en maxkredit men behöver bara betala ränta på den del av krediten som du faktiskt använder.

När du behöver pengarna måste du aktivt begära ett uttag. Detta sker snabbt och smidigt i en app eller inloggad på långivarens portal. Du väljer själv vilket belopp du vill ta ut inom din beviljade maxkredit. Ingen nu kreditprövning behövs utan uttaget betalas ut direkt till ditt förvalda bankkonto. Du betalar sedan tillbaka det uttagna beloppet, antingen helt och hållet så fort du får pengar eller genom månadsbetalningar. En ränta baserat på det uttagna beloppet läggs på vid återbetalningen.

Skillnaden mellan kreditkort och kontokredit

På många sätt fungerar kontokrediten precis som ett kreditkort. I båda fallen har du en buffert som du bara behöver ansöka om en enda gång för att sedan kunna använda när du behöver. Skillnaden är framförallt att det inte finns något fysiskt kort kopplat till krediten. Vill du göra kortköp med din kontokredit måste du först föra över pengar till ett konto med kort. Däremot är det betydligt lättare att betala räkningar med kontokrediten. Detta medför inte heller några extra avgifter vilket det ofta gör med de kreditkort som har denna tjänst. En nackdel med kontokrediten jämfört med kreditkortet är att kontokrediten inte har några räntefria dagar utan räntan debiteras direkt saldot understiger 0. 

Så här skaffar du en kontokredit

Att skaffa en kontokredit är enkelt och sker oftast helt digitalt. Om du vill ha en kontokredit kopplat till ditt bankkonto är det enklast att kontakta bankens kundservice för att kolla om detta är möjligt. Om banken erbjuder kontokredit gör du sedan en ansökan där en kreditupplysning tas. Kan du eller vill du inte ha kontokrediten kopplat till ditt vanliga bankkonto kan du ansöka om den andra typen av kontokredit.

Dessa krav behöver du uppfylla

Vilka krav som ställs varierar stort mellan olika långivare. En traditionell kontokredit hos någon av storbankerna har oftast ganska höga krav, som att du inte får ha betalningsanmärkningar. De sms och snabb-låneföretag som erbjuder kontokredit kan vara betydligt givmildare. Kraven är också hårdare ju högre limit du ansöker om.

Alla långivare kräver att du:

• Är minst 18 år gammal
• Är folkbokförd i Sverige och har ett svenskt bankkonto
• Inte har några aktiva skulder hos Kronofogden
• Har någon form av inkomst

Hitta den bästa kontokrediten

Om du vill ha en kontokredit är det bäst att jämföra flera olika långivare online för att hitta den kredit som erbjuder bäst villkor. Bäst görs detta via en så kallad låneförmedlare där du kan jämföra flera olika aktörer med bara en enda kreditupplysning. Då både räntor och fasta avgifter varierar stort gör du bäst i att kolla på den effektiva räntan. Detta mått anger räntor och eventuella avgifter tillsammans som en andel av lånesumman per år. 

Om du till exempel gör ett uttag på 10 000 som du betalar tillbaka inom en månad blir kostnaden för en kredit som har 30% i ränta men inga avgifter 30%*10 000/12 = 250 kr. För en kredit som har 20% i ränta och en uttagsavgift på 200 kronor blir kostnaden 200 + 15%*10 000/12 = 325 kronor. Den effektiva räntan för den första krediten blir därmed 250/10000*12=30%, det vill säga samma som årsräntan. Den andra krediten får däremot en högre effektiv ränta på hela 325/10000*12=39%.