Kreditkort eller lån – Vad är bäst?

Kortfattat

Lån – På större belopp och längre amorteringstid

Lån bör tecknas vid behov av större belopp. Detta exempelvis för att köpa bil, renovera huset eller för att lösa flera dyrare smålån och krediter (samlingslån). Generellt återbetalas lån under flera år vilket gör att månadskostnaden blir hanterbar. Lånets primära fördelar är alltså att större belopp kan lånas samt att det oftast har lägre ränta än ett kreditkort. 

Lånet avslutas även helt och hållet efter att hela lånesumman är återbetald. Därmed påverkas inte personens kreditvärdighet i samma utsträckning längre. 

• Engångsbelopp lånas
• Fast månadsbelopp 
• Lägre ränta

Kreditkort – På lägre belopp och kortare amorteringstid

Kreditkortet kan användas för vardagliga inköp för att därmed få tillgång till förmåner och rabatter. Delbetalning av utnyttjad kredit passar vid mindre summor som förväntas återbetalas över ett par månader. Detta utifrån att räntan generellt är högre än på ett lån. 

Kreditkortet har även en räntefri period, flexibel återbetalningstid samt erbjuder, i vissa fall, räntefri delbetalning. 

• Öppen flexibel kredit
• Valfritt månadsbelopp
• Räntefri period

Läs om skillnaderna mellan kreditformerna mer detaljerat nedan. Beroende på lånebelopp, återbetalningstid och vad som ska köpas kan alltså lån eller kreditkort vara bäst. 

Belopp

Lån

Privatlån kan tecknas på allt från 5000 kronor till 600 000 kronor. En person som har en medelinkomst i Sverige, inte har andra lån samt är fri från betalningsanmärkningar kan låna ett par hundratusen kronor.  

Kreditkort

De flesta kreditkort har högsta kreditnivån på 100 000 kronor eller 200 000 kronor. Men det betyder inte att alla kan få den nivån. Vanliga nivåer som beviljas är istället 20 – 40 000 kronor. Detta avgörs primärt av personens månadsinkomst. 

Räntan

Lån 

Generellt är räntan på lån lägre än på kreditkort. Det är ena orsaken till att privatlån bör väljas om behovet är en större summa. Den andra orsaken är den längre amorteringstiden. Detta tillsammans gör att lånet både får billigast månadskostnad och totalkostnad när det kommer till större summor. 

Ett undantag finns däremot för de allra lägsta lånesummorna. Ska exempelvis bara 5 000 kronor lånas erbjuds ofta en ränta som är på nivån med kreditkortets – eller till och med sämre.  

Kreditkort

Alla kreditkort har en räntefri period. Därmed kan inköp göras en månad varpå betalning sker via fakturan kommande månad. På detta sätt har kreditkorten en ”gratis kredit” under en månad. Om hela fakturabeloppet inte betalas skapas däremot räntekostnad. Detta med 5 – 10 % hos de bättre korten och 20 – 25 % hos de dyrare. 

Ett undantag finns däremot kring räntenivån. I vissa fall erbjuds ”räntefri delbetalning” över exempelvis 6 – 12 månader. Detta på inköp på minst ett par tusen kronor. Även om det tillkommer en fast månadsavgift blir det generellt billigare än räntan på ett lån. 

Återbetalning

Lån

När ett lån tecknas väljs under hur lång tid som återbetalning önskas ske. Detta avgör även hur stor månadsbetalningen blir. Ett lån på 100 000 kronor med ränta på 5% och återbetalningstid på 6 år kommer ha en månadsbetalning på ca 1600 kronor. Det är alltså en fast summa som betalas varje månad. 

Enda tillfället som annan summa behöver betalas är om långivaren kontaktas och lånet läggs om på en annan amorteringstid. Det är däremot inte alla banker som accepterar detta. 

Kreditkort

En stor fördel med kreditkort är den valbara återbetalningstiden. En vanlig gräns är att minst 5 % av utnyttjad kredit måste betalas per månad och som lägst 150 kronor. Men utöver detta kan man själv välja om hela, eller delar av, beloppet ska betalas via månadsfakturan. 

På detta sätt skapar kreditkortet en mer flexibel återbetalningstakt helt utifrån de egna ekonomiska förutsättningarna. Risken är däremot att denna flexibilitet utnyttjas till fullo varpå krediten tar mycket lång tid att återbetala.  

Påverkar kreditvärdigheten

Lån

Om ett lån tecknas på 100 000 kronor kommer detta påverka kreditvärdigheten med just denna summa. Allt eftersom lånet återbetalas kommer kreditvärdigheten förbättras. När lånet är helt återbetalt finns inte längre något avtal mellan långivaren och låntagaren. Därmed påverkas inte heller kreditvärdigheten negativt. 

Kreditkort

Ett kreditkort är en öppen kredit som alltid belastar kreditvärdigheten till fulla kreditbeloppet. Detta oavsett om den utnyttjas eller inte. 

En person som har ett kreditkort med kreditgräns på 50 000 kronor kommer därmed få sin kreditvärdighet påverkad av denna summa - oavsett om kortet utnyttjas eller ligger hemma i byrålådan. Det krävs att det sägs upp för att det inte längre ska påverka personens totala kreditvärdighet. 

Försäkringar och rabatter

Lån 

Ingen bank erbjuder försäkringar, rabatter eller andra förmåner om ett lån tecknas. 

Kreditkort

Köp med kreditkort omfattas alltid av vissa fördelar. Köpet kan exempelvis ge bonuspoäng, rabatter samt tillgång till vissa försäkringar. Exempelvis bör alltid utlandsresor betalas med kreditkort för att reseförsäkring ska ingå och flera kort har allrisk och förlängd garanti vid köp av hushållsmaskiner och vitvaror. 

I vissa fall kan det alltså vara bättre att välja kreditkortet för att kunna utnyttja dess förmåner. Detta även om räntan skulle vara något högre än på ett privatlån.