Ultimata tipsen för att skapa en bra budget

1. Skapa budget i digital eller fysiskt format?

Börja med att fundera över om du vill ha din budget exempelvis på datorn, i en app eller på ett skrivblock. Det viktigaste är att hitta en praktisk lösning som känns enkel att hantera.  

Excell / Google Sheets

Excell och Google Sheets passar för dig som vill skapa en individuellt anpassad budget som även kan delas med andra via Dropbox eller Google Drive. En fördel är att den då både kan nås via dator, mobil och surfplatta. Utgå gärna från någon mall och bygg sedan om den så att den passar din ekonomi. 

Exempel:  

• Swedbanks budgetmall
• Santander budgetmall
• Nordea budgetmall
• Lån & Spar budgetmall

Mallarna har de vanligaste kategorierna av inkomster och utgifter men kan även justeras utifrån egna önskemål. 

App med integration mot bankkort

Flera debetkort har en integrerad budget- och uppföljningsfunktion. I appen skapas först en budget utifrån en färdig mall. Därefter kommer alla kortinköp automatiskt att matchas mot inköpskategorier. Uppföljningen sker därmed automatiskt förutsatt att inköp enbart sker från kopplat konto. 

Exempel:

Kort med inbyggd budget och uppföljning är Revolut, Rocker, Lunar och Swedbank

Färdig budget online

Det finns flera budgettjänster online med färdiga kategorier och uträkningar. De kan vara enklare att använda än att spara allt i ett Excellark. Däremot är de mindre anpassningsbara och flexibla. 

Exempel: Se exempelvis Konsumentverkets  tjänst ”Min budgetkalkyl”

Block och penna

Ett ytterligare alternativ är att bygga budget med ”block och penna”. Vissa vill ha det tydligt på papper framför sig och göra noteringar. Nackdelen är att någon automatisk summering inte sker så även det måste i så fall ske manuellt. 

Exempel: Mall att utgå ifrån finns i Konsumentverkets budgethäfte

2. Skriv upp inkomster

Första steget är att skriva upp hushållets samtliga inkomster. Det kan exempelvis vara lön, barnbidrag, underhållsbidrag och andra månatliga inkomster. Förväntar du få väldigt oregelbunden lön kan det vara bra att ha en budget för varje enskild månad på året. 

Skriv upp varje inkomst separat så det blir enkelt att få överblick och i efterhand kunna justera beloppen. Är ni exempelvis två personer som får inkomst kan dessa inkomster noteras som enskilda poster. 

• Anna 26 000 kronor
• Per 18 500 kronor
• Barnbidrag 1050 kronor

Totalt: 45 550 kronor

3. Skriv upp utgifter

Andra steget är att skriva upp alla utgiftskategorier. Här behöver man själv avgöra hur detaljerat det ska vara. Ska det exempelvis vara en kategori som heter ”Bil” eller flera med ”bensin”, ”bilreparationer” och ”bilförsäkring”. 

Om du inte vet… 

Det kan vara svårt att veta vilka utgiftskategorier som ska användas samt genomsnittliga belopp för dessa kategorier. Ett sätt är att gå igenom banktransaktioner för de tre senaste månaderna och utifrån det beräkna ett genomsnittligt belopp. 

 Det finns även en fördel att dela upp utgifterna i fasta och rörliga. Detta för att enklare se vad som är lätt respektive svårt att påverka. Mer om det under kommande rubriker. 

Fasta utgifter

Fasta utgifter är de som återkommer varje månad, eller ett par gånger per år, och som sällan ändras. Dessa är i regel svårare att påverka för att få budgeten i balans. Exempel på fasta utgifter är:

• Boende  
• Lån  
• Försäkringar
• Transportkostnader till skola och jobb
• Internet
• Värme
• Mobiltelefoni
• Barnomsorg

Vad är rimliga utgifter? På sidan 3 i Konsumentverkets broschyr ”Räcker dina pengar till det du behöver?” finns en sammanställning över ”rimliga utgifter för några av de vanligaste utgifterna i ett hushåll”. Det är genomsnittliga belopp som beräknats utifrån flera olika källor. I detta exempel beräknas de fasta utgifter till 22 000 kronor. 

Totalt: - 22 000 kronor

Rörliga utgifter

Rörliga utgifter kan variera kraftigt mellan olika månader. Dessa är lättast att dra in på om ekonomin är tight. Exempel på rörliga utgifter är:

• Utemat
• Kläder och skor
• Inredning
• Mat hemma
• Nöje
• Abonnemang / Streaming m.m
• Fika / Godis 
• Semester
• Elektronik
• Presenter
• Övrigt*

*Försök att utesluta ”Övrigt” om du vill ha en så exakt budget som möjligt. Det är svårt att utvärdera den i efterhand om en stor summa finns på Övrigtposten. 

I detta exempel beräknas de rörliga utgifterna till 14 000 kronor. 

Totalt - 14 000 kronor

4. Sparande

Sparande är ingen utgift och ska alltså inte in under fasta eller rörliga utgifter. Däremot behöver det rymmas inom budgeten. Med andra ord behöver hushållets inkomster räcka till både utgifter och sparande. 

Skapa därför en egen kategori i budgeten där sparandet anges. Det kan exempelvis vara att pengar önskas sparas till semester, förväntade bilreparationer, barnen eller pensionen. 

• Barnspar - 1000 kr
• Semesterspar - 2000 kr
• Pensionsspar Anna - 2000 kr
• Pensionsspar Per - 2000 kr

Totalt - 7000 kr

5. Är din budget i balans?

Används Excell, Google Sheets eller onlineverktyg räknas inkomster och utgifter automatiskt ihop varpå det tydligt framgår om budgeten är i balans eller inte. För att göra det extra tydligt kan det ske i ett separat del av budgeten som kallas ”Summering” eller ”Totalt”. 

Summering:

• Inkomster: 45 550 kronor
• Fasta utgifter: - 22 000 kronor
• Rörliga utgifter: - 14 000 kronor
• Sparande: - 7000 kronor

Totalt: 2550 kronor

I detta fall finns ett överskott på 2 550 kronor. Budgeten är alltså i balans och om familjen följer den exakt kommer de ha 2 550 kronor över i slutet av månaden. Är den inte i balans behöver du se över vilka utgiftsposter som kan minskas eller om ni på något sätt kan öka hushållets inkomster. 

6. Uppföljning

Att skapa en budget är första steget till att få sin ekonomi i balans. Men det är minst lika viktigt, om inte viktigare, att följa upp den och se om den följs. Med andra ord behöver varje inköp noteras och summeras. Det kan exempelvis ske via:

Automatisk via kortets app

Flera kort har tillhörande app med budget- och uppföljningsfunktion. Ett exempel är Swedbank och deras tjänst ”Utgiftskollen”. Fördelen med just denna tjänst är att samtliga transaktioner från kontot automatiskt kategoriseras, inte bara kortinköpen. I slutet av månaden går det enkelt att se hur stor summa som spenderats inom de olika kategorierna.  

Manuellt via kvitton

Det andra alternativet är att manuellt föra kassabok över samtliga utgifter. Detta exempelvis genom att spara kvitton och föra in dem löpande efterhand. Hos vissa butiker går det att få digitala kvitton (via Kivra) vilket gör det enkelt att kontrollera och föra in i budgeten exempelvis en gång i månaden.  

7. Uppdatera

Ingen budget är perfekt från början. Livsförhållanden, inkomster och utgifter kan ändras. Det är inte heller säkert att du tänkt på alla utgifter som kan uppstå under en månad. Lägg till kategorier, ändra summor och prova dig fram. 

Även om inkomster och utgifter kan variera månad till månad bör målet vara att ha en budget som är i relativt god balans. Finns det dessutom lite marginal (som i exemplet ovan) spelar det ingen roll om de totala utgifterna exempelvis blev 1000 kr större än förväntat. 

Lycka till!

Tre tips på vägen:

1. Använd automatisk koppling

Med exempelvis Swedbanks ”Utgiftskollen” eller funktioner som nås via Revolut och Lunar kategoriseras inköpen automatiskt och summeras varje månad. Ett mycket enkelt sätt som gör att du inte behöver skriva upp allt manuellt. 

1. Svårt med motivationen?

Har du svårt att motivera dig att skapa och följa en budget? För många är det betydligt enklare, och mer inspirerande, om det sker tillsammans med en vän. Då kan ni hjälpas åt, ge idéer till förbättringar och sporra varandra. 

1. Vad är ”oväntad utgift?

Fundera över vad du menar med ”oväntad utgift” och som innebär att du behöver använda din buffert. Är det oväntat att bilen ibland går sönder eller ska det kanske budgeteras för en gång per år? Är det oväntat att du vill göra saker på semestern eller ska pengar sparas undan i förväg?